¿Puede el asegurador de responsabilidad civil del automóvil repetir contra otro asegurador de responsabilidad civil de su propio conductor?

1. Exclusiones en el seguro de RC obligatoria del automóvil y posibles acciones de repetición del asegurador


Nos situamos en este artículo en el ámbito del seguro de responsabilidad civil por uso y circulación de vehículos a motor. Como sabemos, este seguro es de suscripción obligatoria, aunque normalmente los tomadores también contratan una cobertura voluntaria que opera en exceso de la contratada por obligación legal.


El contrato de seguro obligatorio no puede pactarse libremente entre el tomador y el asegurador ya que la legislación impone unos requisitos mínimos, que se fijan como garantía de protección para los terceros perjudicados. Por ejemplo, el contrato de seguro obligatorio no puede establecer una exclusión de cobertura cuando el vehículo asegurado no ha pasado la ITV o cuando no cumple las normas de mantenimiento y de seguridad o cuando infringe gravemente las normas de circulación.

El artículo 10 de la Ley de Responsabilidad y Seguro en la circulación de vehículos a motor establece que el asegurador, una vez efectuado el pago de la indemnización, podrá repetir:


a) Contra el conductor, el propietario del vehículo causante y el asegurado, si el daño causado fuera debido a la conducta dolosa de cualquiera de ellos o a la conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas o de drogas tóxicas, estupefacientes o sustancias psicotrópicas.

b) Contra el tercero responsable de los daños.


c) Contra el tomador del seguro o asegurado, por las causas previstas en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, y, conforme a lo previsto en el contrato, en el caso de conducción del vehículo por quien carezca del permiso de conducir.


d) En cualquier otro supuesto en que también pudiera proceder tal repetición con arreglo a las leyes.


Es decir, las circunstancias que permiten al asegurador de una póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil repetir contra su asegurado son muy limitadas. Lo que se pretende es que los asegurados tengan cobertura (y las víctimas protección) en la inmensa mayoría de los casos.

2. Otros seguros de responsabilidad civil del conductor asegurado o del propietario del vehículo. Acciones del asegurador del vehículo contra esos otros aseguradores.


Como hemos visto anteriormente, las acciones de repetición contra el propio asegurado son muy limitadas. La cuestión que se plantea es si la aseguradora de la RC del vehículo puede reclamar a otro seguro de responsabilidad civil que tuviera suscrito el asegurado para que contribuya a abonar las indemnizaciones o para que devuelva a la aseguradora del vehículo todo o parte de lo pagado por ésta.


Nos referimos a aquellos supuestos en que el conductor asegurado (o el dueño del vehículo) tiene otro seguro de responsabilidad civil que cubre los mismos hechos. Veamos algunos ejemplos:


• El conductor es empleado de un taller que tiene un seguro de responsabilidad civil que cubre la actividad del propio taller (por ejemplo, mover vehículos dentro del taller o para probarlos)


• El conductor es un repartidor de bebidas y la empresa de distribución tiene un seguro de responsabilidad civil de la actividad de reparto.


• El conductor es un ingeniero que tiene un seguro de responsabilidad civil que cubre sus desplazamientos cuando realiza las visitas a las obras.


• El vehículo es propiedad de una empresa de construcción que cuenta con un seguro de responsabilidad civil de su actividad y sus empleados lo utilizan para visitas comerciales.


Si en el ejercicio de alguna de esas actividades el conductor causa daños a terceros y la aseguradora del vehículo debe indemnizar, nos planteamos si ésta puede reclamar a la aseguradora de la actividad para que contribuya a la indemnización.


En nuestra opinión, no cabe acción de repetición contra la otra aseguradora ya que ésta sigue la misma suerte que el asegurado. Y dado que la aseguradora del vehículo no tiene acción de repetición contra su asegurado, tampoco la tiene contra la aseguradora de éste. Una aseguradora cubre la obligación del asegurado y si éste carece de obligación alguna frente a su asegurador del vehículo, mal puede cubrirla su aseguradora.


Sentado que no existe acción de repetición, creemos que la aseguradora del vehículo puede reclamar la contribución de la otra aseguradora invocando la concurrencia de seguros o el coaseguramiento. La aseguradora del vehículo tiene contra la aseguradora del conductor o propietario la misma acción que tiene un coasegurador contra otro: hay dos aseguradoras que cubren el mismo interés asegurado (el patrimonio de la persona que causó el daño) y el mismo riesgo (la causación de daños por un accidente de circulación) y por lo tanto aquella aseguradora que se vea obligada a abonar la indemnización al tercero puede reclamar su contribución a la otra, ya sea llamándola para responder proporcionalmente ante el tercero perjudicado o reclamándole el reembolso de todo o parte de lo pagado al tercero.


3. Conclusión


Salvo en los supuestos legalmente definidos (artículo 10 de la Ley de RC y Seguro en la Circulación de Vehículos a motor), la aseguradora de responsabilidad civil del vehículo no tiene acción de repetición contra su asegurado y, por tanto, tampoco contra la aseguradora de la RC de éste.


No obstante, sí tiene acción de reembolso contra la otra aseguradora por su condición de coaseguradora del mismo riesgo y el mismo patrimonio. Dicha acción se establece entre las aseguradoras y está desvinculada de la responsabilidad del conductor y de las obligaciones de éste.

Justo Jiménez Fuentes – Director General de Glarus Ibérica

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