La cobertura de la responsabilidad civil patronal por infecciones por COVID-19 de sus trabajadores

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En un primer y rápido análisis observamos que las principales consecuencias de las incapacidades, secuelas y fallecimientos causados por el COVID-19 pueden afectar a todas las modalidades de seguro de responsabilidad civil, aunque en principio ya estamos observando las cuatro siguientes:

  • El seguro de Responsabilidad Patrimonial de Administraciones Públicas: nos referimos tanto a Servicios Públicos Sanitarios como a aquellas Administraciones que habrían debido prever la magnitud de la epidemia y disponer medidas para mitigar los contagios sus consecuencias.
  • La responsabilidad civil patronal por daños sufridos por los trabajadores: contagios producidos como consecuencia de desarrollar la actividad laboral sin medidas de seguridad suficientes.
  • La responsabilidad civil profesional de los responsables de salud y seguridad en centros de trabajo: nos referimos a todo tipo de centros de trabajo, incluyendo las obras de construcción.
  • Y la responsabilidad civil por explotación de ciertas instalaciones y servicios cuyos usuarios resulten infectados; en este caso, las responsabilidades más evidentes apuntan hacia centros residenciales para ancianos y personas con discapacidad.

En el futuro tendremos ocasiones sobradas para tratar en detalle el que puede ser el mayor evento generador de responsabilidad civil de la Historia reciente. En este breve artículo vamos a centrarnos en la responsabilidad del empresario por los daños sufridos por los trabajadores contagiados y en la cobertura de tales responsabilidades por las pólizas de responsabilidad civil patronal. Seguir leyendo

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Los efectos de la declaración del Estado de Alarma: algunas cuestiones relevantes para la tramitación de siniestros 

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Como todos sabemos, en aplicación de lo dispuesto en el artículo 116 de la Constitución, el Gobierno de España ha declarado el Estado de Alarma. Se trata de una situación de excepción en la que se limitan algunos derechos fundamentales y se amplían las potestades de las Autoridades. Dado que nuestro Blog se centra en el mundo de los seguros y de los siniestros, vamos a exponer en este artículo algunas consecuencias que esta situación puede tener en nuestra actividad cotidiana.  Seguir leyendo

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Tres detalles para conseguir la satisfacción del cliente con la gestión del siniestro

Las áreas de siniestros se enfrentan a diario a nuevas situaciones que les obligan a actualizar y reinventar sus estructuras y sus procesos operativos. La inteligencia artificial, los bots o los cambios en las expectativas de los clientes son solo algunas de ellas.

Adaptarse a las nuevas tecnologías y consolidar su implementación al mismo tiempo que se satisfacen las expectativas de los clientes implica para las aseguradoras un gran esfuerzo para cumplir con los compromisos presentes mientras se preparan para el futuro.

Esto resulta especialmente importante si se considera que la forma en la que se cumple con las expectativas de los clientes durante el proceso de siniestro juega un papel clave en la determinación de la satisfacción y, en consecuencia, en las tasas de renovación del seguro.

A medida que cambian las expectativas de los clientes, proporcionar un servicio que resulte plenamente satisfactorio requiere nuevos enfoques. Según diversos estudios sobre la satisfacción de los clientes de seguros realizados en Estados Unidos, hay tres elementos que impulsan especialmente la satisfacción de los clientes en los ramos de autos, hogar y comercios. Seguir leyendo

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Algunos retos clave de la industria aseguradora para la nueva década

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Los comienzos de año, y en este caso de década, vienen siempre cargados de nuevas amenazas y oportunidades que afectan al desarrollo económico y de la actividad de los distintos sectores. El Seguro no queda exento de ello y comienza 2020 con una serie de retos que hacen prever unos próximos años con un gran movimiento.

De acuerdo con el último informe realizado por Deloitte sobre tendencias en el seguro, los aseguradores tendrán que hacer frente a varios retos y esforzarse por reinventar sus productos, sistemas tecnológicos y modelos de negocio para hacer frente a los rápidos cambios que se están produciendo en el mercado y en las expectativas del cliente.

El mencionado informe apunta fundamentalmente a cuatro grandes desafíos de cara a gestionar y hacer crecer adecuadamente el negocio asegurador. Estos son:

  • Mejorar la experiencia cliente
  • Consolidar la transformación digital
  • Renovar el talento
  • Cambiar la cultura de la industria

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El concepto de Daño Moral y la responsabilidad civil por los daños morales causados a consumidores decepcionados por una engañosa publicidad “ecológicamente consciente”

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  1. La historia de la demanda contra el fabricante de helados

El artículo 3 de la Ley General de Publicidad considera ilegal la publicidad engañosa. Las consecuencias de esas prácticas son, básicamente, dos:

  • Se considerará que es una práctica de competencia desleal, al mejorar la percepción del producto o servicio publicitado sobre la base de falsedades.
  • Se pueden instar acciones para el cese de la publicidad ilícita.
  • También puede ejercitarse una acción de resarcimiento de los daños y perjuicios ocasionados por la conducta desleal, si ha intervenido dolo o culpa del agente. Estas acciones de resarcimiento pueden ser instadas por quienes hayan recibido un daño o perjuicio como consecuencia de esa publicidad ilícita: normalmente se piensa en los competidores de la empresa que realizó la publicidad desleal, cuya posición de mercado y perspectivas de ingresos pueden haberse visto dañadas a consecuencia del error inducido a los consumidores.

Pero la cuestión que ahora nos interesa comentar aquí es la siguiente: ¿pueden reclamar una indemnización los consumidores que se hayan visto “decepcionados” o que se hayan sentido “traicionados” por las falsedades que les contó el fabricante del producto? ¿Qué tipo de daño -si es que han sufrido alguno- se les resarciría?. Seguir leyendo

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Siniestros de responsabilidad civil por actos fraudulentos, dolosos o delictivos del asegurado

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Nos referiremos brevemente en este “post” al tratamiento de los siniestros que afectan a pólizas de responsabilidad civil y en los que la actuación del asegurado puede considerarse intencionadamente delictiva o fraudulenta. No tratamos aquí de los supuestos de dolo en los que el asegurado busca intencionadamente causar un daño, ya que éstos han sido de sobra estudiados al tratar las exclusiones oponibles al tercero en virtud del artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro y de los artículos 5 y 6 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Ahora nos referimos a aquellos casos en los que el asegurado no pretendía causar el resultado dañoso pero este resultado (no querido) es consecuencia de una acción intencionadamente fraudulenta, ilícita o delictiva.

Tratamos en este artículo de ofrecer sugerencias al equipo de siniestros para proceder en estos casos. Seguir leyendo

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El plazo de prescripción de las acciones de un perjudicado al que se le ha dirigido una oferta motivada

Pocket watch with money on the calendar. Time is money.

  • Planteamiento

Como sabemos, el asegurador de la responsabilidad civil por uso y circulación de vehículos a motor viene obligado a dirigir al perjudicado una oferta motivada de indemnización o, en su caso, una respuesta en la que informe a dicho perjudicado sobre los motivos por los que no puede realizar ninguna oferta indemnizatoria.

La cuestión que queremos tratar en esta entrada de nuestro Blog es el plazo de prescripción de las acciones del perjudicado a partir del momento en que recibe la oferta motiva de indemnización.

  • Posibles respuestas

A fin de tratar el asunto de manera concreta – como acostumbramos en nuestro Blog- diremos que la cuestión puede resolverse dos maneras:

  1. La acción del perjudicado sigue siendo la misma que tenía antes de recibir la oferta; es decir, una acción de responsabilidad civil extracontractual, cuyo plazo de prescripción es de un año. Se entiende en este caso que la emisión de una oferta motivada no crea una acción distinta sino que sigue siendo una acción de responsabilidad civil del 1.902 del Código Civil y que el plazo para su ejercicio sigue siendo el ordinario (un año) para este tipo de acciones.
  2. La acción del perjudicado es de otra naturaleza ya que ha existido una oferta de indemnización que puede ser aceptada en un plazo cuya duración no está definida legalmente. Por tanto, al no estar sujeta a plazo la aceptación de la oferta, deberíamos entender que el plazo es el genérico de cinco años que el artículo 1.964 asigna a “las acciones personales que no tengan plazo especial”. En definitiva, según esta interpretación el perjudicado dispondría de cinco años para exigir a la aseguradora el cumplimiento de su oferta.
  • Conclusión y opinión personal

En mi opinión, la acción del perjudicado no varía, sigue siendo una acción de R.C extracontractual y el plazo para su ejercicio es de un año a partir del momento en que recibió la oferta motivada.

En primer lugar, porque la oferta es sólo una forma de interrupción del plazo de prescripción (“la prescripción se interrumpe…por cualquier acto de reconocimiento de la deuda por el deudor”. Art.1.973 del C.c.) El mencionado artículo 1.973 del Código Civil no determina que el reconocimiento de la deuda haga nacer una acción nueva, sino que se interrumpe el plazo para ejercitar la acción original.

En segundo lugar, porque el artículo 7 de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor señala que la acción queda interrumpida hasta que se presente la oferta motivada, comenzando desde la fecha de ésta a correr de nuevo el plazo de prescripción de la acción ya existente, que es la del 1.902 del Código Civil, no una nueva.

Justo Jiménez Fuentes – Director General de Glarus Ibérica

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