Siniestros de responsabilidad civil por actos fraudulentos, dolosos o delictivos del asegurado

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Nos referiremos brevemente en este “post” al tratamiento de los siniestros que afectan a pólizas de responsabilidad civil y en los que la actuación del asegurado puede considerarse intencionadamente delictiva o fraudulenta. No tratamos aquí de los supuestos de dolo en los que el asegurado busca intencionadamente causar un daño, ya que éstos han sido de sobra estudiados al tratar las exclusiones oponibles al tercero en virtud del artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro y de los artículos 5 y 6 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Ahora nos referimos a aquellos casos en los que el asegurado no pretendía causar el resultado dañoso pero este resultado (no querido) es consecuencia de una acción intencionadamente fraudulenta, ilícita o delictiva.

Tratamos en este artículo de ofrecer sugerencias al equipo de siniestros para proceder en estos casos. Seguir leyendo

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El plazo de prescripción de las acciones de un perjudicado al que se le ha dirigido una oferta motivada

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  • Planteamiento

Como sabemos, el asegurador de la responsabilidad civil por uso y circulación de vehículos a motor viene obligado a dirigir al perjudicado una oferta motivada de indemnización o, en su caso, una respuesta en la que informe a dicho perjudicado sobre los motivos por los que no puede realizar ninguna oferta indemnizatoria.

La cuestión que queremos tratar en esta entrada de nuestro Blog es el plazo de prescripción de las acciones del perjudicado a partir del momento en que recibe la oferta motiva de indemnización.

  • Posibles respuestas

A fin de tratar el asunto de manera concreta – como acostumbramos en nuestro Blog- diremos que la cuestión puede resolverse dos maneras:

  1. La acción del perjudicado sigue siendo la misma que tenía antes de recibir la oferta; es decir, una acción de responsabilidad civil extracontractual, cuyo plazo de prescripción es de un año. Se entiende en este caso que la emisión de una oferta motivada no crea una acción distinta sino que sigue siendo una acción de responsabilidad civil del 1.902 del Código Civil y que el plazo para su ejercicio sigue siendo el ordinario (un año) para este tipo de acciones.
  2. La acción del perjudicado es de otra naturaleza ya que ha existido una oferta de indemnización que puede ser aceptada en un plazo cuya duración no está definida legalmente. Por tanto, al no estar sujeta a plazo la aceptación de la oferta, deberíamos entender que el plazo es el genérico de cinco años que el artículo 1.964 asigna a “las acciones personales que no tengan plazo especial”. En definitiva, según esta interpretación el perjudicado dispondría de cinco años para exigir a la aseguradora el cumplimiento de su oferta.
  • Conclusión y opinión personal

En mi opinión, la acción del perjudicado no varía, sigue siendo una acción de R.C extracontractual y el plazo para su ejercicio es de un año a partir del momento en que recibió la oferta motivada.

En primer lugar, porque la oferta es sólo una forma de interrupción del plazo de prescripción (“la prescripción se interrumpe…por cualquier acto de reconocimiento de la deuda por el deudor”. Art.1.973 del C.c.) El mencionado artículo 1.973 del Código Civil no determina que el reconocimiento de la deuda haga nacer una acción nueva, sino que se interrumpe el plazo para ejercitar la acción original.

En segundo lugar, porque el artículo 7 de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor señala que la acción queda interrumpida hasta que se presente la oferta motivada, comenzando desde la fecha de ésta a correr de nuevo el plazo de prescripción de la acción ya existente, que es la del 1.902 del Código Civil, no una nueva.

Justo Jiménez Fuentes – Director General de Glarus Ibérica

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El plazo de prescripción de la acción de responsabilidad civil nacida de hechos dañosos que revistan naturaleza delictiva

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Como sabemos, la responsabilidad civil extracontractual surge cuando se cometen actos u omisiones, culposos o negligentes, que causan daños a un tercero.

Los actos del responsable pueden revestir naturaleza delictiva (por ejemplo, conducir en estado de embriaguez, operar una atracción de feria omitiendo elementales medidas de seguridad, manipular armas de forma temeraria, etc.) o tratarse de simples acciones u omisiones negligentes que no se consideran delitos (por ejemplo, no avisar de que el suelo está recién fregado, no haber pegado una baldosa correctamente, etc.).

Dejando aparte las discusiones acerca de la naturaleza de la responsabilidad civil extracontractual, vamos a centrarnos en este artículo en tratar -de forma práctica y útil para los destinatarios de nuestro Blog- cuál es el plazo de prescripción de las acciones para exigir dicha responsabilidad y si hay alguna diferencia si los hechos que la originan tienen carácter de delito o no. Seguir leyendo

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Algunos impactos de la rápida innovación tecnológica sobre el personal de las aseguradoras

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Seguramente a estas alturas todos hemos oído hablar de Insurtech. Insurtech se podría definir como la transformación de las compañías de seguros al nuevo entorno tecnológico en su sentido más amplio, sumada a la llegada de una serie de nuevas empresas (startups) que ofrecen nuevos productos digitales o que aumentan el valor de las aseguradoras ya existentes.

Lo cierto es que el mercado de seguros necesita urgentemente explorar nuevas formas de trabajar de cara a adaptarse a los principales cambios que se están produciendo en el mercado, relacionados con la tecnología y con el comportamiento de los clientes.

Las innovaciones asociadas a Insurtech corren muy deprisa y su adopción está revolucionando el mercado asegurador. Sin embargo, no es todo tecnología. Las aseguradoras que deciden dar el paso a “empresas digitales” necesitan algo más que una revisión de los sistemas para aprovechar las oportunidades de la revolución tecnológica. Seguir leyendo

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El incendio de un coche estacionado es un hecho de la circulación

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Hemos tratado de no escribir un titular muy largo, pero el título correcto de este artículo debería ser: “El incendio de un coche aparcado es un hecho de la circulación y, como tal, sus consecuencias deben ser reparadas con cargo al seguro obligatorio de responsabilidad civil que debe tener suscrito dicho vehículo”. Seguir leyendo

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Verano: tiempo para el descanso, las vacaciones y … los siniestros

¡Nos vamos de vacaciones de verano!

El verano es, sin duda, una de las mejores épocas del año para viajar y salir de nuestro entorno y rutina habituales. Muchos de nosotros hemos salido o vamos a salir durante esta época a pasar unos días de descanso a nuestros destinos favoritos. Sin embargo, el verano tiene también una cara “siniestra”.

Desafortunadamente, algunas de las actividades relacionadas con las vacaciones y el tiempo libre pueden llevar a accidentes y, posiblemente, a más siniestros relacionados con los seguros. Con unas medidas mínimas de precaución y una adecuada cobertura, los riesgos asociados al verano pueden ser fácilmente gestionados de manera que no nos provoquen ningún problema.

A continuación señalamos algunos de los siniestros que más se relacionan habitualmente con la temporada de verano. Se trata de una información que puede resultar de utilidad tanto a aseguradores como a asegurados: Seguir leyendo

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Interrupción de plazos de prescripción ante la aseguradora de una Administración Pública. ¿Se entienden también interrumpidos frente a la propia Administración?

En el último “post”, que publicamos en nuestro Blog el pasado 3 de Junio, tratábamos sobre la eficacia que, a efectos de interrumpir los plazos de prescripción, tienen las reclamaciones dirigidas a Administraciones u Organismos que no son responsables de los actos o normas administrativos supuestamente generadores del daño.

En este nuevo post nos vamos a extender en la materia, aunque en esta ocasión para comentar la eficacia frente a la Administración de los actos de interrupción de prescripción dirigidos frente a su aseguradora. Seguir leyendo

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Interrupción de plazos de prescripción ante una Administración Pública no competente para resolver la acción de responsabilidad patrimonial ejercitada

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En un “post” anterior, publicado en nuestro Blog el día 2 de enero de 2017, comentábamos la eficacia que, a efectos de interrumpir los plazos de prescripción de acciones frente a la Administración Pública, podían tener los telegramas y “burofaxes” cuyo único objetivo es mostrar la voluntad de reclamar y renovar los plazos. Entonces advertíamos del riesgo que esto supone ya que puede considerarse que la acción no se ha interrumpido cuando ese telegrama o burofax no ha cumplido los requisitos para ser considerado una “reclamación administrativa”. Seguir leyendo

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Tres claves fundamentales para una gestión optimizada de los siniestros

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Además del entorno competitivo general en el que se desenvuelven las compañías aseguradoras, las entidades se enfrentan a normativas cada vez más rigurosas y a unas expectativas cada vez mayores por parte de los clientes. Dentro de este contexto, una gestión eficaz y eficiente de los siniestros es vital para el éxito de las compañías que operan en la industria aseguradora. No solo se trata de vender y conseguir clientes, sino de optimizar el principal centro de coste de una aseguradora: el siniestro.

Las claves fundamentales de una gestión eficaz de siniestros son la definición de las estrategias más eficaces para reducir costes y reducir el fraude al mismo tiempo que se mantienen los más elevados niveles de satisfacción del cliente. Para conseguir estos resultados, las herramientas y tecnología de gestión de siniestros resultan fundamentales.

De entre los elementos que requieren especial atención en la gestión de siniestros, en este post hablaremos de tres:

  • La liquidación del siniestro
  • La detección de fraudes
  • Disminuir los costes de gestión

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La reforma del Código Penal y la criminalización de las lesiones leves causadas por imprudencias de tráfico: ¿Volvemos a los tiempos de los “Juicios de Faltas”?

SALA JUICIOS

La Ley Orgánica 2/2019 introduce diversos cambios en el tratamiento de los delitos imprudentes debidos a accidentes de circulación. Hay importantes incrementos de pena para determinados tipos de imprudencia como la conducción bajo influencia de alcohol, estupefacientes o con exceso de velocidad; se castiga con mayor gravedad la imprudencia que ocasione varios fallecidos o varios fallecidos y lesionados graves o numerosos lesionados; y se crea un nuevo delito de abandono del lugar del accidente.

Pero hay una reforma importante (quizá la más importante) que el preámbulo de la Ley no menciona: la criminalización de las lesiones leves causadas por imprudencias de tráfico menos graves. A nuestro juicio, parece que el legislador no quisiera mencionar este aspecto clave, tal vez porque sabe que es contradictorio con las razones que expuso la Ley Orgánica 1/2015 para despenalizar las Faltas, que eran éstas:

“…se suprimen aquellas otras infracciones que, por su escasa gravedad, no merecen reproche penal. Gran parte de la reforma está también orientada a dar cumplimiento a los compromisos internacionales adquiridos por España” (Apartado I, párrafo 1, del Preámbulo de la L.O. 1/2015)

“La reducción del número de faltas –delitos leves en la nueva regulación que se introduce– viene orientada por el principio de intervención mínima, y debe facilitar una disminución relevante del número de asuntos menores que, en gran parte, pueden encontrar respuesta a través del sistema de sanciones administrativas y civiles” (Apartado I, párrafo 4, del Preámbulo de la L.O. 1/2015)

“En la actualidad debe primarse la racionalización del uso del servicio público de Justicia, para reducir la elevada litigiosidad que recae sobre juzgados y tribunales, con medidas dirigidas a favorecer una respuesta judicial eficaz y ágil a los conflictos que puedan plantearse. Al tiempo, el Derecho Penal debe ser reservado para la solución de los conflictos de especial gravedad” (Apartado XXXI, párrafo 1, del Preámbulo de la L.O. 1/2015)

“No toda actuación culposa de la que se deriva un resultado dañoso debe dar lugar a responsabilidad penal, sino que el principio de intervención mínima y la consideración del sistema punitivo como última ratio, determinan que en la esfera penal deban incardinarse exclusivamente los supuestos graves de imprudencia, reconduciendo otro tipo de conductas culposas a la vía civil, en su modalidad de responsabilidad extracontractual o aquiliana de los artículos 1902 y siguientes del Código Civil, a la que habrá de acudir quien pretenda exigir responsabilidad por culpa de tal entidad” (Apartado XXXI, párrafo 12, del Preámbulo de la L.O. 1/2015)

El preámbulo de la Ley Orgánica 2/2019 no ofrece justificación alguna para contradecir de manera tan evidente los principios inspiradores de la reforma introducida por la Ley Orgánica 1/2015

El legislador penal de 2019 vuelve a criminalizar las imprudencias menos graves y lo hace de manera vergonzante porque en el preámbulo de esta nueva ley no expone ninguna justificación para ello; probablemente porque cualquier explicación resultaría notoriamente contradictoria con el principio de “intervención  mínima” que motivó la reforma de 2015

En cualquier caso, en este artículo nos centraremos precisamente en las cuestiones que más afectan al “día a día” del tramitador de siniestros con daños personales. Seguir leyendo

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