¿Se puede reducir la indemnización por responsabilidad civil si el perjudicado cobra también un seguro de accidentes o son compatibles? 

Aunque ya tratamos esta cuestión en una remota entrada de nuestro Blog, de 15 de Junio de 2017, algunas consultas que nos han llegado, y ciertas resoluciones judiciales que hemos conocido recientemente, aconsejan desarrollarlo de nuevo con mayor detalle y ofrecer a nuestros amigos de los departamentos de siniestros una argumentación sólida.

Para empezar mostraremos nuestra opinión y luego la explicaremos: un accidentado  puede recibir el capital de un seguro de accidentes o de vida y también la indemnización que le tiene que pagar el responsable del daño o su asegurador. Ambos pagos son compatibles y no cabe reducir la indemnización de responsabilidad civil por el hecho de que se cobre también el capital del seguro de accidentes.

La vida y la integridad física de una persona son conceptos ajenos al mercado y por tanto no susceptibles de una valoración económica cierta. Los baremos que fijan las indemnizaciones de responsabilidad civil pretenden determinar la cantidad de dinero con la que el responsable puede saldar su obligación de reparar el daño causado, pero no cabe hablar de enriquecimiento si, por otros conceptos (como, por ejemplo, un seguro de accidentes), el perjudicado percibe una cantidad superior a la que establecen dichos baremos. Nadie puede decir a una persona en cuánto ni hasta cuánto puede valorar y asegurar su propia vida o integridad física o psíquica y, por tanto, tampoco puede afirmar que se enriquezca cuando perciba los capitales contratados mediante un seguro de vida o de accidentes. ¿Quién puede decir que un lesionado o los familiares de un fallecido cobran “demasiado” por el hecho de percibir dinero por dos vías distintas? ¿Cuál es el valor de mercado que se toma como referencia para decir que se cobra “demasiado”?

Desde luego, la Hacienda Pública podrá devengar los impuestos que considere sobre los capitales de un seguro de vida o de accidentes: tal vez porque suponen un ingreso, pero no porque éstos impliquen un aumento del patrimonio personal. ¿Quién puede afirmar que una persona valora su vida en exceso si la asegura con un capital de un millón de euros en lugar de doscientos mil? ¿Quién puede decir que un asegurado se enriquece si cobra un capital de trescientos mil euros por la amputación de una extremidad? ¿Y si cobrase sólo cien mil?

El responsable civil y su asegurador tienen obligación de reparar íntegramente el daño que aquél ha causado a un tercero y esa obligación de restitutio in integrum no se ve disminuida por el hecho de que el perjudicado, en ejercicio de sus propios criterios de previsión, haya decidido destinar una parte de sus ahorros a contratar un seguro de vida o de accidentes. Lo mismo cabe decir si ese seguro de vida o de accidentes es contratado por un tercero de manera voluntaria (la madre que contrata un seguro a sus hijos) u obligatoria (el empresario que, por obligación contractual, contrata un seguro de vida para sus empleados) ¿Debería el responsable indemnizar más a quien no ha sido previsor que a quien sí lo ha sido? Por supuesto que no; debe indemnizar a ambos igual.

Se trata de conceptos diferentes y, por tanto, absolutamente compatibles: en el seguro de responsabilidad civil se garantiza la integridad del patrimonio de quien resulta obligado a pagar una indemnización, mientras que en el seguro de vida o accidentes se garantiza el pago de un capital (ahorro) que se ha constituido mediante el pago de una prima.

Expliquémoslo con un ejemplo: el pasajero de un vehículo sufre lesiones a consecuencia de un accidente y la indemnización determinada por el baremo de responsabilidad civil asciende a veinte mil euros. Supongamos que la póliza del vehículo incluye un seguro de accidentes (el que llamamos coloquialmente “seguro de ocupantes”) que asigna un capital de tres mil euros para esas mismas lesiones: ¿el asegurador de responsabilidad civil debe abonar veinte mil euros o sólo diecisiete mil, al haber tres mil que son pagados por el seguro de ocupantes? Si respondemos que el asegurador de responsabilidad civil debe pagar sólo diecisiete mil, pensemos entonces qué ocurriría si el pasajero tuviera un seguro contratado por otra vía (por ejemplo, su tarjeta de crédito incluía una cobertura de accidentes) que le concede un capital de cincuenta mil euros: ¿significaría esto que el responsable civil (o su asegurador) no le tendría que pagar nada porque sus lesiones han sido ya indemnizadas de sobra por sus seguros de accidentes (el de la tarjeta de crédito y el de ocupantes)?

Espero que el ejemplo haya servido para poner de manifiesto el absurdo de pretender deducir de la indemnización de daños y perjuicios la previsión que el asegurado se ha procurado a sí mismo mediante unos seguros de vida o de accidentes.

Aparte de la propia lógica, el artículo 82 de la Ley de contrato de Seguro viene en apoyo de nuestra tesis:

“En los seguros de personas el asegurador, aun después de pagada la indemnización, no puede subrogarse en los derechos que en su caso correspondan al asegurado contra un tercero como consecuencia del siniestro. Se exceptúa de lo dispuesto en el párrafo anterior lo relativo a los gastos de asistencia sanitaria.”

Dado que el capital de un seguro de vida o de accidentes no es una indemnización, no se permite al asegurador que lo paga que reclame (se subrogue) al tercero responsable que se lo reembolse. Por tanto, cuando un lesionado o los familiares de un fallecido cobran una indemnización de responsabilidad civil y el capital de un seguro de vida, no puede afirmarse que reciben dos indemnizaciones para reparar el mismo daño. Son conceptos diferentes y perfectamente compatibles.

Justo Jiménez Fuentes – Director General de Glarus Ibérica

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