Sobre la concurrencia de seguros: conceptos y reflexiones

La concurrencia de seguros puede provocar sobreseguro

La concurrencia de seguros puede provocar sobreseguro

Un asunto que resulta de interés y se aplica con mucha frecuencia durante la tramitación de expedientes de ramos diversos es la denominada “concurrencia de seguros”.

¿De qué estamos hablando cuando nos referimos a la denominada concurrencia de seguros?  Pues, básicamente, de la situación que se produce cuando al menos dos pólizas de seguro prestan la misma cobertura para un mismo riesgo durante un mismo periodo de tiempo.

Esta circunstancia se plantea cuando sobre un mismo objeto o interés existen varios seguros que cubren los mismos riesgos de tal modo que, si se produjera la pérdida de dicho objeto a consecuencia de un siniestro, las indemnizaciones que se debieran percibir por las distintos aseguramientos nunca deberían sobrepasar el valor real del interés asegurado, ya que si no fuera así, estaríamos hablando de un enriquecimiento injusto para el asegurado. Por ello, cada una de las aseguradoras concurrentes sólo pagaría la parte proporcional del capital asegurado en la póliza de seguro. En caso contrario, si se sumaran las indemnizaciones de todos los seguros concurrentes, se produciría el sobreseguro.

La normativa legal esta básicamente en la Ley Contrato de Seguro: el deber de comunicación del tomador de los seguros concurrentes se fundamenta en los art. 16 y el 32  del citado cuerpo legal. El artículo 16 indica que el tomador del seguro o el asegurado deberá, además, dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de violación de este deber, la pérdida del derecho a la indemnización sólo se producirá en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa grave.

Y el artículo 32, que es el que habla propiamente de la concurrencia, establece que cuando en dos o más contratos estipulados por el mismo tomador con distintos aseguradores se cubran los efectos que un mismo riesgo puede producir sobre el mismo interés y durante idéntico período de tiempo el tomador del seguro o el asegurado deberán, salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador los demás seguros que estipule. Si por dolo se omitiera esta comunicación, y en caso de sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores no están obligados a pagar la indemnización.

Este mismo artículo 32 ampara el derecho de repetición cuando indica que los aseguradores contribuirán al abono de la indemnización en proporción a la propia suma asegurada, sin que pueda superarse la cuantía del daño. Dentro de este límite el asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización debida, según el respectivo contrato. El asegurador que ha pagado una cantidad superior a la que proporcionalmente le corresponda podrá repetir contra el resto de los aseguradores.

Lo que el legislador pretende es evitar una situación de enriquecimiento injusto, tanto para el asegurado en el caso de que se le abonara el importe íntegro por parte de cada aseguradora, como para la aseguradora que no ha pagado cantidad alguna por el siniestro.

Sin embargo, esta situación sí que se admite en los seguros sobre la vida humana, por la propia indeterminación del valor del interés asegurado, la vida, que no puede limitarse económicamente y donde el valor de la indemnización es igual al valor del capital asegurado. En este caso, los diferentes capitales asegurados se suman, recibiéndolos el beneficiario en su totalidad.

Volviendo a la concurrencia en los seguros de daños, y en particular en el ramo de hogar; la realidad demuestra que, cuando existen dos pólizas que cubren el mismo riesgo, la aseguradora que recibe el parte de siniestro abona al asegurado la indemnización correspondiente y a continuación reclama, amparándose en el art. 43 de la LCS -subrogación- frente a la aseguradora que no ha hecho frente al daño del bien asegurado.

Ahora bien, yo me pregunto: ¿Podría la aseguradora abonar solo una parte del daño y obligar al asegurado a dirigirse contra la otra compañía para que le indemnice su parte? En mi opinión, las dos posibilidades son viables, tanto la de aquellas aseguradoras que proceden al abono de la parte que les corresponde y remiten a su asegurado a la otra compañía de la que también es asegurado, como la de aquellas otras aseguradoras que abonan totalmente la indemnización correspondiente al daño efectivamente causado y proceden frente a la aseguradora concurrente por la vía del artículo 42 de la LCS que hemos citado antes ; la única duda es si la primera solución podría considerarse que vulnera el artículo 1 de la LCS, aquel que establece la definición del contrato de seguro, aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido …..,ya que podríamos deducir que la compañía no estaría cumpliendo con la obligación de pagar el importe de la indemnización que le corresponde.

En otro artículo posterior del blog, intentaremos desgranar la diferencia entre la concurrencia de seguros y otra situación que también se da con frecuencia en la gestión y tramitación de siniestros: el Coaseguro. En el coaseguro también existen varios contratos sobre el mismo objeto, pero el capital total asegurado nunca sobrepasa el valor de dicho objeto; es decir, varias aseguradoras se reparten de común acuerdo el porcentaje de un riesgo, y todas son corresponsables de la indemnización en caso de siniestro, en proporción al riesgo asumido.

Carlos Pastor – Tramitador de siniestros de Glarus Ibérica

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