Momento de inicio del plazo de prescripción de la acción de subrogación del asegurador

La cuestión de las acciones de subrogación del artículo 43 de la Ley de Contrato de seguro ya fue tratada en este blog por nuestro compañero Carlos Pastor en un artículo del pasado 11 de Enero de 2017 en el que nuestros lectores pueden encontrar información de gran utilidad. En esta ocasión pretendo desarrollar con mayor detalle uno de los aspectos que se apuntaban en aquel artículo: el momento en que empiezan a correr los plazos de prescripción de las acciones de subrogación del asegurador.

La acción de subrogación habilita al asegurador que ha pagado una prestación, en cumplimento de un contrato de seguro, a resarcirse de dicho pago reclamando contra el tercero que causó el daño o perjuicio que tuvo que indemnizar. Es decir, el asegurador queda facultado para -situándose en la misma posición que habría  tenido el asegurado si hubiera carecido de seguro- reclamar al tercero responsable que le compense por la prestación satisfecha a su asegurado.

Por lo tanto, el plazo de prescripción de las acciones del asegurador será el mismo que hubiera tenido el asegurado: un año en caso de responsabilidades civiles extracontractuales (tres años si la acción se rige por el Derecho Civil de Cataluña) y, en caso de responsabilidad contractual, el plazo que afecte al tipo de contrato de que se trate (si no hay uno especial, el genérico de cinco años)

La cuestión que en este artículo nos ocupa es la siguiente: ¿en qué momento  comienza a computarse dicho plazo?  En general se suele dar dos respuestas:

  1. Desde que el perjudicado (que está asegurado en la Compañía que le indemniza) pudo ejercitar sus acciones de resarcimiento frente al tercero responsable. Por ejemplo, cuando el árbol de un jardín particular cayó sobre un coche aparcado.

Quienes sostienen esta postura entienden que la aseguradora se sitúa exactamente en la misma posición que tenía el asegurado, ejercita la misma acción y los plazos para su ejercicio son exactamente los mismos y comienzan a la vez. Dado que nada impedía al perjudicado reclamar frente al causante del daño, los plazos para ejercitar sus derechos empezaron a correr en el momento en que sufrió el daño y no cabe alegar que el hecho de estar pendiente de percibir una prestación de su aseguradora le privaba de la posibilidad de interrumpir los plazos de prescripción frente al causante. Según esta tesis, si tal conclusión se aplica al asegurado, lo mismo debe decirse de las acciones de la aseguradora que le indemniza.

En la práctica esto significaría que, en el caso de una acción de responsabilidad civil extracontractual, la aseguradora debe ejercitar su acción o interrumpir los plazos antes de que transcurra un año (tres en Cataluña) desde la fecha en que se produjo el daño (la caída del árbol sobre el coche)

  1. Desde que el perjudicado/asegurado es indemnizado por el asegurador y este último adquiere la condición de perjudicado. Siguiendo el mismo ejemplo, cuando el asegurador del coche paga a su dueño los daños causados por la caída del árbol.

Quienes sostienen esta segunda interpretación (entre los que me cuento), afirman que la acción de resarcimiento del perjudicado es diferente de la acción de subrogación del asegurador: mientras aquélla nace de una obligación (contractual o extracontractual) que vincula al perjudicado con un tercero, ésta nace del cumplimiento del contrato de seguro celebrado entre la aseguradora y el perjudicado. La acción de subrogación del asegurador se ve afectada por el propio desarrollo y validez de la relación jurídica aseguradora, de modo que, por ejemplo, el asegurador no puede reclamar más de lo que indemnice a su asegurado (la franquicia u otras deducciones), tampoco puede reclamar los intereses de demora que le sean impuestos por pagar tarde a su asegurado y, en fin, tampoco puede verse perjudicado si su asegurado le comunica tarde la ocurrencia del siniestro o no es posible determinar los daños.

Imaginemos que el asegurado reclama a su aseguradora al año y medio de ocurrido el daño. Aplicando la primera interpretación, resultaría que su acción para reclamar a su aseguradora estaría aún vigente (tiene plazo de dos años según el art. 23 de la LCS) mientras que la de ésta para subrogarse ya estaría prescrita (un año si se trata de RC extracontractual en territorio de Derecho civil común). Una acción prescrita antes de que su titular (el asegurador) pueda ejercitarla es un contrasentido que no parece deseable ni resulta compatible con el principio de favorecer el ejercicio de acciones y propiciar la tutela judicial efectiva de los derechos de los particulares. Frente a esta opinión, no faltará quien sostenga que la acción del asegurador ya estaba realmente prescrita antes de que éste pudiera ejercitarla y que el asegurador sólo tendría una acción de resarcimiento contra su propio asegurado por haber menoscabado irremediablemente su acción.

Como se deduce de las (acaso engorrosas) tesis antes expuestas, no nos hallamos en territorio pacífico, por lo que existe el riesgo de interpretaciones perjudiciales para las aseguradoras. Por ello, nuestra recomendación para las aseguradoras (a las que nosotros servimos) es actuar con cautela, tratar de evitar que las interpretaciones desfavorables le perjudiquen y, en caso de duda,  interrumpir los plazos de prescripción cuando estén próximos a cumplirse los plazos desde la fecha en que se produjo el daño, con independencia de la fecha en que el asegurador haya satisfecho la prestación debida al asegurado.

Justo Jiménez Fuentes – Director General de Glarus Ibérica

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