Art.43 LCS: Subrogación legal por parte de la aseguradora en los derechos del asegurado. Prescripción.

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Nuestro análisis se detiene hoy en el primer apartado del art.43 de la Ley de contrato de seguro, que informa de la acción de subrogación de las aseguradoras frente al tercero responsable. Concretamente queremos profundizar en los plazos de prescripción de esta acción.

El primer párrafo del mencionado artículo establece:

“El asegurador, una vez pagada la indemnización podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente a las personas responsables del mismo, hasta el límite de la indemnización…”.

Este artículo describe lo que la denominada subrogación legal; es decir, la facultad de la aseguradora de dirigirse contra el tercero responsable con el objetivo de recuperar las indemnizaciones abonadas a sus asegurados en virtud del contrato de seguro, con el límite del importe abonado a éstos.

La cuestión del plazo de prescripción de esta acción de subrogación nunca ha sido pacífica, entre otras razones, porque nada establece el artículo 43 en relación con el momento inicial del cómputo ni la duración del mismo.

En cuanto al plazo del ejercicio de la acción, existen varias interpretaciones:

  • Para unos se trata de una acción personal que dimana del mero hecho del pago y por tanto, se rige por el plazo general de 5 años –tras la reforma de la Ley 42/2015, de 5 de octubre, que modifica el artículo 1964 del Código Civil, para el ejercicio de acciones personales que no tuvieran previsto un plazo especial.
  • Para otros se trata de una acción que se deriva del contrato de seguro por lo que sería de aplicación el plazo de dos años establecido en el art. 23 de la LCS.
  • Y finalmente, la mayoría entiende que la vía del art. 43 deriva del propio hecho que dio lugar a la indemnización por la aseguradora, con independencia del momento en que ésta la satisfizo. En consecuencia, el plazo de ejercicio de la acción dependerá de la naturaleza del crédito (contractual o extracontractual), como explicaremos más adelante. El Tribunal Supremo ha optado por esta última tesis. Cito sentencias de fecha 11/11/1991, 29/10/1997, 28/2/2006, 7/12/2006, y 1/10/2008 entre otras.

¿En qué momento se inicia el cómputo del plazo? Al tratarse de la misma acción que tiene el asegurado frente al responsable, nace desde el momento en que se produjo el hecho que da lugar a esa responsabilidad. La diferencia radica en el actor y en este caso quien la ejercita es el asegurador. En consecuencia, el plazo para ejercitar esta acción de subrogación se inicia en el mismo momento en que se originó la acción en la que el asegurador se ha subrogado.

De tal manera que el plazo de prescripción, el inicio de su cómputo y el régimen de la interrupción dependerán de la naturaleza del crédito: bien puede provenir de una responsabilidad extracontractual cuyo plazo sería de un año (tres en Cataluña), como establece el art 1968.2 del Código Civil, o bien puede provenir de un incumplimiento contractual, donde el plazo de prescripción genérico aplicable será el de cinco años o diferentes plazos si son de aplicación otras normas (código de comercio, leyes especiales, etc.)

Desde mi punto de vista, tras la realización del pago de la indemnización al asegurado no surge una acción nueva y distinta, sino que se produce una mera sustitución de la persona del acreedor en el crédito preexistente, el del asegurado. Este hecho obliga a plantear algunas reflexiones:

  • Si la aseguradora aún no ha pagado la indemnización, ¿puede exigir a su asegurado que sea él quién interrumpa el plazo de prescripción puesto que éste empezó a correr desde el día en que se produjo el daño?
  • ¿Formaría esta actuación parte del deber de colaboración que el artículo 17 de la LCS impone al asegurado?

Espero que este breve apunte haya ayudado a entender mejor la verdadera naturaleza de la acción de subrogación derivada del art. 43 de la Ley de Contrato de Seguro.

Carlos Pastor – Departamento de Siniestros de Glarus Ibérica

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