Cláusula de exclusión de guerra (War exclusion clause)

Russian_BRDM-2_converted_into_a_civilian_amphibious_transport_vehiclePor definición debemos entender por “cláusula de exclusión de guerra” aquella norma contractual incluida dentro de una póliza de seguros que excluye específicamente la cobertura por actos de guerra o asimilados, tales como la invasión, insurrección, revolución, golpe militar, terrorismo, etc.

Las aseguradoras suelen excluir la cobertura de las pérdidas causadas por este tipo de eventos relacionados con la guerra y este tipo de protección es entendible ya que, de no ser así, las compañías de seguros podrían ver comprometida su solvencia y su misma continuidad, con el consiguiente problema –tal vez sistémico- para el propio Estado en el que operen.

No es difícil imaginar los miles o millones de demandas costosas que podrían generarse, por decir sólo algunos ejemplos, de propietarios de viviendas, de inquilinos, de comercios, de autos, de industrias, de beneficiarios de capitales por fallecimiento, etc. Sencillamente se trata de evitar la cobertura de unos riesgos que no se pueden calcular y, por tanto, para los que tampoco se puede definir una prima razonable como contraprestación.

Las cláusulas de este tipo son, por ejemplo, como la siguiente:

“En ningún caso este seguro cubrirá pérdida, daño o gasto causado por guerra, guerra civil, revolución, rebelión, insurrección o contienda civil que de ella se derive, así como cualquier acto hostil de o contra un poder beligerante. Se excluye igualmente la captura, embargo, arresto, restricción o detención (excepto piratería) así como el intento de cometerlo o las consecuencias de su comisión. También se excluyen los daños causados por minas, torpedos, bombas u otras armas de guerra abandonadas en el mar”. 

La cláusula de exclusión de guerra aparece de forma muy genérica en las pólizas de seguros de particulares pero en otros ramos suele tener mayor relevancia por la necesidad de acotar riesgos en esos otros negocios; por ejemplo, las pólizas de transporte, sobre todo el marítimo.

En el ramo de transportes, donde resulta de especial relevancia al transitar en ocasiones los medios de transporte por zonas en riego de conflicto, se suele incluir la cláusula expresa de exclusión de guerra. Tal exclusión toma efecto desde el momento en que se inician las operaciones de carga en el almacén de origen, subsiste durante el transporte y los eventuales transbordos y finaliza con la entrega de la mercancía, de conformidad con las estipulaciones de las cláusulas y en los términos correspondientes al contrato de compraventa o Incoterms (términos internacionales de comercio) utilizados en cada caso. No obstante, todo es negociable ya que es posible encontrar cobertura para riesgos de guerra bajo determinadas condiciones.

Las pólizas desarrolladas durante el siglo XVIII no marcaban una distinción entre los peligros ordinarios y los peligros de guerra. Los efectos cada vez más destructivos y generalizados de la guerra motivan las reticencias de los aseguradores y reaseguradores para brindar cobertura contra las pérdidas causadas por la guerra, tanto en base al potencial alcance de las pérdidas (catastróficas) como al riesgo de pérdidas concentradas en lugares y en momentos específicos (cúmulos).

Con el paso de los años los aseguradores han relajado su rechazo frente al riesgo de guerra y hoy en día es posible obtener la cobertura previo pago de la correspondiente sobreprima.

Efectivamente, las coberturas básicas pueden modificarse y ampliarse mediante condiciones particulares, condiciones especiales y/o cláusulas específicas. En el ramo de transportes, entre las cláusulas de uso común más significativas cabe destacar las “Institute Cargo Clauses” (ICC) del instituto de Aseguradores de Londres (ILU), denominadas cláusulas inglesas y/o cláusulas del Lloyds. Estas cláusulas se insertan en muchas pólizas de transporte español y forman parte de su contenido esencial.

Las razones son varias: las escasas innovaciones en este mercado asegurador, la uniformidad de los documentos relativos a la compraventa internacional de mercancías, la dependencia del reasegurador inglés en el mercado internacional y, por supuesto, por la gran experiencia y conocimiento técnico del mercado inglés en esta materia, lo que implica que estas cláusulas inglesas alcancen una aceptación y rango casi supranacional y sean suficientemente conocidas en los mercados internacionales a pesar de que representan un conjunto de cláusulas complejas y a veces difícil de entender.

En todas ellas encontramos la denominada CLÁUSULA DE EXCLUSIÓN DE GUERRA -War exclusion clause-, aunque puede conseguirse cobertura específica para ese riesgo mediante cláusulas especiales, como la institute war clauses cargo. Debe advertirse que suele también incluirse la cláusula de cancelación del riesgo de guerra, en cuya virtud el asegurador se reserva el derecho de cancelar la cobertura de guerra siempre que el viaje no hubiera comenzado y que transcurran por lo menos siete días desde su comunicación al asegurado.

En el mercado español, aunque el Consorcio de Compensación de Seguros se dedica singularmente a la cobertura de riesgos extraordinarios y catastróficos, no seincluye entre éstos la guerra ya que la magnitud, generalización y posible concentración de los daños hace inviable que incluso el propio Consorcio lo garantice.

Para un artículo posterior dejaremos el estudio del concepto de guerra, a estos efectos, y su conflictiva distinción del riesgo de terrorismo.

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